最近酷热多雨,姚国强的心情也郁闷无比。身为中华联合财产保险公司山东分公司农险部总经理,他自嘲“比气象局还关心天气”,一场雨下来,不知又有多少玉米减产绝收,保险公司要拿真金白银赔付农户。
　　近2个月来,雨水密集造访山东,导致不少地方形成涝灾。据了解,自2006年山东开始试点政策性农业保险,已有136个县进入试点。灾情之下,农户、农业是否真正得到了农险的保障?农险推进过程中还有哪些困难需要克服?
玉米受灾,好在有农险
　　8月5日,记者乘车从济南赶往聊城,沿高速公路进入茌平段后,看到这个时节本应葱绿挺立的玉米很多已经泛黄,有的甚至趴在地里,在周围一片绿色掩映中格外显眼。
　　“今年雨水来得早,玉米按说应该一人高了,可现在也就到腰,比正常矮了40厘米。”东昌府区梁水镇乔集村村民张其恩,拿自己跟地里的玉米向记者比划。他种了5亩玉米,平常年景一亩能产1200斤。这次遭灾,3亩绝产,2亩歉收一半。不过让张其恩欣慰的是,这茬玉米他买了农业保险,能弥补些损失。据了解,乔集村2610亩耕地已全部投保。
　　承保乔集村的保险公司是中华联合财险。该公司聊城中心支公司总经理侯朝红介绍,他们农险业务已覆盖聊城53个乡镇的2557个村,参保农户79.45万户。灾害面前,农险发挥了经济补偿功能,促进了农业再生产能力的恢复。中华联合财险聊城中心支公司累计赔付14.7万户农户4706.4万元,赔付率达67.2%。
　　我省是农业大省,第一产业产值居全国第一位,粮食产量居全国第三,而农险保费规模却在十名开外。乍一看两者不相匹配,但在姚国强看来,我省农险工作其实走在全国前列。据他估测,我省总体投保面积占应保面积80%以上。活没少干,地没少保,为何出现保费低这种情况?很大程度上,原因在于费率偏低。
保额偏低影响农险发展
　　我省政策性农险目前执行的标准是,小麦、玉米每亩保费10元,保额分别为320元、300元；棉花保费18元,保额450元。这样算下来,种植业保险平均费率为2%—3%。而全国平均水平为8%左右,我省费率几近全国最低。
　　侯朝红表示,当初试点定时的低费率有山东相对风调雨顺、灾害较少的因素。但周边省市,其费率都在5%以上。再加上这两年极端灾害天气增多,费率明显与现实风险不匹配,保险公司越来越难以把握盈亏点,影响了其开展农险的积极性和经营稳定性。
　　事实上,2011年之前农险还是盈利的,只是近两年灾害频发导致保险公司在赔本做生意。以中华联合财险承办农险的东昌府区为例,去年收取保费400多万元,赔付却达1000多万元。
　　姚国强建议,我省农险费率应实行地域差异化管理,尤其要对沿海沿黄灾情较重的地区适当提高费率,从而调动保险公司的积极性,增强其风险把控能力。
　　而临清市新华街道东胡居委会村民张金峰也给记者算了笔账:一亩小麦算上种子、化肥、农药、人工等,成本要五百元,却最多只能得到320元的赔付。保险金额低于实际成本,保障程度低,不能真正解除农户的后顾之忧。
　　现行政策性农险财政补贴80%,农户只承担保费的20%,也就是说一亩地10元保费,农户只需拿2元。按一户4亩地算,一季保险农民自担保费为8元,一年下来才16元。“一亩地就算自己出10元保费,要是能赔500元,这个钱我们也愿意拿。”张金峰说。
　　姚国强说,应按照农民种养殖成本的70%-80%确定保额。太低起不到经济补偿作用,太高则道德风险加大,即之前有地方出现过农户眼看受灾而放弃管理的情况。
财政能否全额补贴
　　“个人只拿保费的20%,这部分很少,但收取却最费劲,成本很高。”一名保险从业人员告诉记者。
　　保险公司必须“承保到户,定损到户,理赔到户”。农村交通不便,地块面积小而分散,逐户收取保费难度很大；签单到村,明细到户,签单承保工作量巨大；灾后查勘需要较多人员,耗时长,工作量大。以“明细到户”要求的打印保险凭证为例,一份凭证的打印成本为5角钱,打印20万份凭证要四五个人干一个月。
　　有业内人士建议,为减少巨额交易成本,可以考虑将惠农政策配套使用。外省就有在农户自愿基础上,保费直接从粮食直补中扣除的做法。
　　另一个减少成本的办法是免除农民缴费部分,实现财政全补贴。这其中,谁来补是关键。按照我省政策性农业保险实施方案,保费由中央财政补贴35%,省级补贴25%,市县补贴20%。市县之间分担比例由各地市自行确定。众所周知,县级财政普遍较为困难,尤其是农业大县多数更加困难。业内人士建议减少甚至免除县级财政补贴比例。
　　目前,我省政策性农险除小麦、玉米、棉花之外,像花生、奶牛、林木等有中央财政补贴的险种都未开展。而外省如湖南等地,除政策性农险开展的品种多外,还将当地不少特色种养业纳入保险范围,甚至包括农房。在采访中,多数农户都希望保险公司开办大棚蔬菜保险、鸡鸭养殖保险等险种。据了解,我省目前也正在考虑扩大中央政策性农险险种和覆盖面,同时将更多地方特色农业纳入农业保险范围。

■记者手记　农险三盼
　　无论政府、保险公司还是农户,都盼着农业险做好、做大。一圈声音听下来,记者总结出关于农险的“三盼”。
　　一盼多些“大户”。玉米、小麦等农险户小而散,保险过程交易成本较高。而像内蒙古、新疆等地,多为大农场,一个保单就保几百公顷。“农户都变成农场主就好了。”一位保险从业者说。
　　二盼增强惠农意识。具体推动农险工作的多为乡镇基层政府,而其认识却参差有别。有的把农险当成惠农政策,大力推广；有的却当成麻烦、多余的事。鉴于农险的准公共产品性质,业内人士建议把该项惠农政策落实情况纳入政府考核。
　　三盼发挥保险管理功能。临清市新华街道东胡居委会去年花8万元,挖了4千米的排水沟。否则,估计今年会多有四五百亩受灾。也就是说,保险公司如果只是赔款而没有进一步反思如何减损,将是对保险资源的浪费。相关部门单位需要思考如何发挥保险的管理功能,不只要弥补损失,更要减少损失。